IRPH en tu hipoteca: qué es y si puedes reclamar tras el Supremo

Si tu hipoteca va ligada al IRPH, seguro que has oído que "se puede reclamar" y también que "el Supremo ha dicho que no". Las dos frases tienen su parte de verdad. Desde finales de 2025 la respuesta honesta es que depende de tu contrato y de lo que te explicaron cuando lo firmaste.

Aquí tienes qué es el IRPH, qué han dicho los tribunales hasta ahora y cómo comprobar si tu caso merece la pena.

¿Qué es el IRPH de tu hipoteca?

El IRPH es el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. Se publica en el BOE y se calcula a partir de la media de la TAE de las hipotecas que se firman en el mercado. Esa es la clave de por qué se parece poco al euríbor: la TAE incluye intereses, comisiones y gastos, y el euríbor mide otra cosa, el tipo al que se prestan dinero los bancos entre sí.

En tu escritura suele aparecer como "IRPH más un diferencial", por ejemplo IRPH + 0,50. Se calcula que hay cerca de un millón de hipotecas con este índice en España, según recogió la prensa tras las sentencias del Supremo de 2025.

Durante años el IRPH salió más caro que el euríbor. De ahí vienen las demandas.

¿Por qué se reclama?

La discusión jurídica no es que el índice sea ilegal. Los tribunales no lo han declarado nulo en sí mismo. Lo que se discute es si el banco te explicó con claridad lo que firmabas: cómo funciona el índice, cómo se calcula y qué consecuencias económicas podía tener para ti.

Si esa información no fue clara, la cláusula de intereses puede considerarse no transparente y, después, abusiva. Qué pasa después, y si hay devolución de dinero, lo decide el juez en cada sentencia.

Qué han dicho los tribunales

• TJUE, 12 de diciembre de 2024: reiteró que no se puede descartar la mala fe de la entidad solo porque el IRPH sea un índice oficial. Las cláusulas pueden ser abusivas si no se cumplió el requisito de transparencia. El juez tiene que valorarlo caso por caso, y comparar el tipo resultante con los que se aplicaban en el mercado en ese momento. Antes, el TJUE ya había tratado el tema en una sentencia del 13 de julio de 2023.
• Tribunal Supremo, 11 de noviembre de 2025: en dos sentencias, el Pleno de la Sala de lo Civil concluyó que no cabe una solución única para todos los casos. La abusividad depende del examen de cada contrato.

Según la información publicada por EFE y El País sobre esas sentencias, el Supremo añadió tres cosas que te interesan:

1. Para que la cláusula sea transparente, basta con que un consumidor medio, razonablemente perspicaz, pueda entenderla.
2. La publicación del índice en el BOE puede bastar para cumplir el control de transparencia siempre que el banco te indique que existe y que es accesible.
3. Para valorar si hay desequilibrio, no se compara solo el índice. Se mira el tipo de interés que resulta de verdad, incluido el diferencial, frente al tipo habitual del mercado. Y el Supremo considera incorrecto comparar "IRPH + diferencial" con "euríbor + el mismo diferencial".

Las asociaciones de consumidores leyeron estas sentencias como una vía más estrecha para reclamar. Otros abogados las leyeron como una puerta abierta si el cliente puede acreditar que no se le explicó bien. Las dos lecturas coinciden en lo importante: ya no vale reclamar "por si cuela", hay que preparar el caso.

Cómo saber si te interesa reclamar

No hay una fórmula mágica, pero estas preguntas ayudan a ordenar tu caso:

• ¿Qué ponía exactamente en tu escritura? Busca la cláusula de interés variable. ¿Aparece el IRPH definido? ¿Se explica cómo se calcula?
• ¿Te dieron la oferta vinculante y documentación previa? Guarda la FIPRE o la FIPER, la oferta y cualquier folleto.
• ¿Te hicieron simulaciones con el IRPH o con el euríbor? Si te enseñaron cuánto subiría la cuota con cada índice, eso cuenta.
• ¿Cuál es tu diferencial? Un diferencial alto o la ausencia de uno negativo puede pesar en la comparación con el mercado.
• ¿Cuánto has pagado de más? Pide al banco el cuadro de amortización y pide a un profesional que calcule la diferencia frente a la alternativa que pida el juzgado.
• ¿Sigues pagando esta hipoteca? Si ya la has cancelado, también se puede reclamar, pero la prueba y los plazos cambian. Consúltalo con un abogado.

Qué puedes hacer sin ir a juicio

Reclamar no es la única salida. Si tu problema es la cuota, tienes otras palancas:

• Cambiar de índice con tu banco mediante una novación de la hipoteca.
• Cambiar de banco con una subrogación hacia una hipoteca con condiciones mejores.
• Entender qué te conviene entre tipo fijo y variable en hipoteca fija o variable, y cómo funciona el euríbor.
• Amortizar parte del capital, si puedes: amortizar la hipoteca anticipadamente.

Si reclamas y a la vez negocias, mejor hacerlo con asesoramiento, porque algunas decisiones, como firmar una novación, pueden afectar a tu reclamación. Pregunta antes de firmar.

Preguntas frecuentes

¿El IRPH es ilegal?

No. Ni el TJUE ni el Supremo han declarado el índice nulo en sí mismo. Lo que se examina es si la cláusula de tu contrato se comercializó con transparencia.

¿Todas las hipotecas con IRPH se pueden reclamar?

Todas se pueden llevar a un juez, pero el resultado depende de cada contrato. El Supremo dijo en noviembre de 2025 que no hay una solución única.

¿Basta con que el IRPH salga en el BOE?

No siempre. Según la doctrina del Supremo, la publicación en el BOE puede bastar para el control de transparencia si el banco indicó al consumidor que el índice estaba publicado y era accesible. Al final lo valora el juez.

¿Se compara el IRPH con el euríbor?

No de forma directa. El Supremo considera incorrecto comparar el tipo del IRPH más el diferencial con el euríbor más ese mismo diferencial. Se compara con el tipo efectivo habitual del mercado.

¿Necesito abogado?

Para una reclamación judicial, sí. Antes, puedes reunir tu documentación y pedir una revisión de tu escritura.

¿Quieres revisar cuánto te cuesta tu hipoteca?

Antes de decidir, compara tu cuota actual con otras opciones del mercado y ordena la documentación de tu hipoteca.

Fuentes consultadas

• EFE, "El Supremo: las hipotecas referenciadas al IRPH deben analizarse caso por caso" (12 de noviembre de 2025): https://efe.com/economia/2025-11-12/supremo-dice-hipotecas-referenciadas-irph-deben-analizarse-caso-caso/
• El País, "El Supremo rechaza declarar nulas de forma general las cláusulas hipotecarias ligadas al IRPH" (12 de noviembre de 2025): https://elpais.com/economia/2025-11-12/el-supremo-rechaza-declarar-nulas-de-forma-general-las-clausulas-hipotecarias-ligadas-al-irph.html

Información general, no asesoramiento jurídico. El resultado depende de los hechos de cada contrato y la decisión es del juzgado.