Definiciones claras y concisas de los términos que más se repiten en el mundo de los préstamos, las deudas y los seguros. Para entender de un vistazo qué significa cada cosa.
Indicador real del coste de un préstamo. Incluye intereses, comisiones y otros gastos.
La TAE es el porcentaje anual que refleja el coste total efectivo de un préstamo o producto financiero. A diferencia del TIN, incluye comisiones de apertura, gastos de estudio, seguros vinculados y cualquier otro gasto. Es el indicador que la Ley 16/2011 de Crédito al Consumo obliga a publicar en España y el único que permite comparar préstamos de forma justa.
Porcentaje fijo de intereses que cobra la entidad, sin contar comisiones.
El TIN es el tipo de interés "puro" que aplica el banco sobre el capital prestado. No incluye comisiones, gastos ni seguros, por lo que un TIN bajo no garantiza un préstamo barato. Para comparar realmente entre ofertas, fíjate siempre en la TAE.
Producto financiero que agrupa varios préstamos en uno solo, normalmente con garantía hipotecaria.
Consiste en sustituir varios créditos (préstamos personales, tarjetas, líneas de crédito) por un único préstamo nuevo, casi siempre con garantía hipotecaria sobre la vivienda. La cuota mensual resultante puede ser un 50–70% más baja, pero el plazo se alarga y el coste total en intereses suele aumentar. Sujeta a la Ley 5/2019 (LCCI) y requiere aprobación de la entidad financiera.
Vía judicial que permite a un particular insolvente cancelar hasta el 100% de sus deudas con acreedores privados.
Procedimiento regulado en la Ley 25/2015 y modificado por la Ley 16/2022. Permite a personas físicas (no empresas) que no pueden hacer frente a sus deudas cancelar hasta el 100% de las mismas con acreedores privados, siempre que se cumplan los requisitos de buena fe y agotamiento del patrimonio. Requiere abogado y procurador, y la decisión final corresponde a un juez. No exonera deudas con la Seguridad Social ni alimenticias en su totalidad.
Fichero español de morosidad gestionado por Equifax. Estar en él dificulta el acceso a financiación.
La Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito mantiene un fichero al que pueden acceder bancos, financieras y telecos para consultar si un cliente tiene deudas impagadas. Estar en ASNEF no impide solicitar un préstamo, pero la mayoría de entidades tradicionales lo deniegan. Existen financieras especializadas en personas en ASNEF, normalmente con TAEs altas.
Ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario en España.
La Ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario traspone la directiva europea 2014/17/UE y aplica a todos los préstamos hipotecarios firmados desde junio de 2019. Obliga a entregar información precontractual estandarizada (FEIN), prohíbe ciertas comisiones y refuerza la protección del consumidor en caso de impago. Toda reunificación con garantía hipotecaria se rige por esta ley.
Cantidad fija que el prestatario paga cada mes para devolver el capital y los intereses del préstamo.
En el sistema francés de amortización (el más habitual en España), la cuota mensual se mantiene constante durante toda la vida del préstamo. La proporción entre capital amortizado e intereses varía: al principio se pagan más intereses, al final más capital. La cuota se calcula en función del capital, la TAE y el plazo.
Cantidad de dinero que aún queda por devolver al banco en cualquier momento de la vida del préstamo.
También llamado saldo vivo. Disminuye cada mes a medida que se pagan cuotas, pero no proporcionalmente: en los primeros años se reduce poco porque la mayoría de la cuota va a intereses. Es la cantidad que se cancelaría si se decidiera amortizar anticipadamente el préstamo.
Retraso o impago de una cuota. Genera intereses adicionales de demora.
Cuando el prestatario no paga en el plazo establecido, entra en situación de mora. La entidad puede aplicar intereses de demora (limitados por ley a 3 puntos sobre el interés remuneratorio en hipotecas), comunicar la deuda a ASNEF tras 90 días y, en última instancia, iniciar un procedimiento ejecutivo.
Crédito sin garantía hipotecaria. La garantía es la solvencia del prestatario.
Producto financiero por el que la entidad presta una cantidad de dinero a devolver en cuotas mensuales fijas durante un plazo (habitualmente 1–8 años). No requiere aportar la vivienda como garantía: el banco evalúa los ingresos, el historial crediticio y el nivel de endeudamiento del solicitante. Las TAEs suelen ser más altas que las hipotecarias por el mayor riesgo asumido por la entidad.
Periodo inicial del préstamo en el que no se paga capital, solo intereses (o nada).
Algunas entidades permiten un periodo de carencia (típicamente entre 6 y 24 meses) en el que la cuota es menor porque solo se pagan intereses, o incluso nula si la carencia es total. Reduce la presión financiera al principio, pero aumenta el coste total del préstamo porque el capital sigue intacto y genera intereses.
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