Cómo calcular la cuota de un préstamo paso a paso

Respuesta rápida: la cuota mensual de un préstamo con cuota fija (sistema francés, el que usan casi todos los bancos en España) se calcula con esta fórmula: cuota = C × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), donde C es el dinero que pides, i es el TIN anual dividido entre 12 y n es el número de meses. Ejemplo: 10.000 € al 7 % TIN a 5 años salen a 198,01 € al mes, y al final habrás pagado 1.880,72 € de intereses. En Excel o Google Sheets basta con escribir =PAGO(7%/12;60;-10000).

Te han pasado una oferta de préstamo y lo primero que miras es la cuota. Tiene lógica: es lo que va a salir de tu cuenta cada mes durante años. El problema es que esa cifra, sola, cuenta muy poco. Dos préstamos con la misma cuota pueden costarte cientos de euros de diferencia, y uno con una cuota más baja puede ser bastante más caro que otro con una cuota algo más alta.

Saber calcular la cuota tú mismo te da dos cosas. La primera, comprobar que lo que te dice el banco o la financiera cuadra. La segunda, y más útil, poder jugar con importe, plazo e interés antes de firmar, para ver qué pasa si pides 2.000 € menos o si acortas el plazo un año. Esta guía te explica cómo hacerlo con la fórmula, con una hoja de cálculo y sin ella, con ejemplos en euros y con los fallos que más dinero cuestan.

Qué es la cuota de un préstamo y de qué se compone

La cuota de un préstamo es la cantidad que pagas en cada vencimiento (normalmente cada mes) para devolver el dinero prestado más los intereses. Cada cuota tiene dos partes:

• Intereses: lo que cobra la entidad por prestarte el dinero ese mes. Se calculan sobre el capital que todavía debes.
• Amortización de capital: la parte que reduce de verdad tu deuda.

La suma de las dos es la cuota. En un préstamo de cuota fija, esa suma no cambia, pero el reparto interno sí: al principio pagas mucho interés y poco capital, y al final ocurre lo contrario. Esto tiene consecuencias prácticas que veremos más adelante, sobre todo si piensas adelantar pagos.

Hay una tercera pieza que a veces se cuela en el recibo y no forma parte de la cuota en sentido estricto: seguros mensuales, gastos de gestión o comisiones periódicas. Conviene separarlos mentalmente, porque la cuota que te anuncian puede no ser todo lo que pagas cada mes.

Los cuatro datos que necesitas antes de calcular nada

Para calcular la cuota necesitas tener claros cuatro datos. Si te falta uno, el resultado no vale.

1. Importe (C): el capital que te prestan. Ojo, no lo que recibes en tu cuenta si te descuentan la comisión de apertura, sino el capital sobre el que se calculan los intereses.
2. TIN (tipo de interés nominal): el interés anual "puro" que aplica la entidad. Para la cuota se usa el TIN, no la TAE.
3. Plazo (n): el número de cuotas. Cinco años mensuales son 60 cuotas; ocho años, 96.
4. Sistema de amortización: en España casi siempre es el francés (cuota constante). Si no te dicen nada, es ese.

La confusión más común está en el segundo punto. La TAE sirve para comparar el coste total entre ofertas porque incluye comisiones y algunos gastos, pero la cuota se calcula con el TIN. Si metes la TAE en la fórmula te saldrá una cuota algo más alta que la real y no cuadrará con el cuadro de amortización. Si quieres entender bien la diferencia entre ambos, tenemos una guía específica sobre qué significan la TAE y el TIN y cuánto te cuestan de verdad.

La fórmula de la cuota mensual (sistema francés)

Esta es la fórmula que usan los bancos, las calculadoras online y el simulador del Banco de España:

Cuota = C × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)

Donde:

• C = capital prestado
• i = tipo de interés mensual, es decir, TIN anual ÷ 12 (en decimal)
• n = número total de cuotas

Parece más intimidante de lo que es. Vamos con un caso completo.

Ejemplo resuelto: 10.000 € a 5 años al 7 % TIN

Paso 1. Pasa el TIN a interés mensual. 7 % ÷ 12 = 0,5833 %. En decimal: 0,07 ÷ 12 = 0,0058333.

Paso 2. Calcula (1 + i)^−n. (1,0058333)^−60 ≈ 0,7052. Esto lo hace cualquier calculadora científica o la del móvil en horizontal con la tecla x^y.

Paso 3. Resta ese valor a 1. 1 − 0,7052 = 0,2948.

Paso 4. Multiplica capital por interés mensual. 10.000 × 0,0058333 = 58,33.

Paso 5. Divide. 58,33 ÷ 0,2948 ≈ 198,01 € al mes.

Si multiplicas 198,01 × 60 cuotas obtienes 11.880,72 €. Restando los 10.000 € prestados, el préstamo te cuesta 1.880,72 € en intereses, sin contar comisiones.

Fíjate en el paso 4: 58,33 € es exactamente lo que pagas de intereses en la primera cuota. El resto, 139,68 €, es lo que amortizas de capital ese primer mes. Es una forma rápida de comprobar cualquier cuadro de amortización: el interés del primer mes siempre es capital × TIN ÷ 12.

Cómo calcularla en Excel o Google Sheets

Si no te apetece pelearte con potencias, la hoja de cálculo lo resuelve en un segundo con la función PAGO (PMT en la versión en inglés):

=PAGO(tasa; nper; va)

• tasa: TIN ÷ 12, por ejemplo 7%/12
• nper: número de cuotas, por ejemplo 60
• va: importe prestado, con signo negativo para que la cuota salga en positivo, por ejemplo -10000

Para nuestro ejemplo: =PAGO(7%/12;60;-10000) devuelve 198,01.

Un consejo práctico: pon cada dato en una celda distinta (importe en B1, TIN en B2, meses en B3) y escribe =PAGO(B2/12;B3;-B1). Así puedes cambiar el plazo o el importe y ver al instante cómo se mueve la cuota. Es la mejor manera de entender el préstamo antes de pedirlo.

Dos funciones más que te vendrán bien:

• =PAGOINT(B2/12;1;B3;-B1) te dice cuánto interés pagas en la cuota 1 (cambia el 1 por cualquier mes).
• =PAGOPRIN(B2/12;1;B3;-B1) te dice cuánto capital amortizas en esa cuota.

Cómo estimarla de cabeza (sin calculadora)

A veces solo necesitas una idea aproximada para descartar una oferta en una conversación. Un truco razonable para préstamos personales de entre 3 y 7 años:

1. Divide el importe entre el número de meses. Eso es la parte de capital "media".
2. Calcula el interés del primer mes (importe × TIN ÷ 12) y quédate con algo más de la mitad, porque los intereses van bajando.
3. Suma las dos cifras.

Con 10.000 € a 60 meses al 7 %: 10.000 ÷ 60 = 166,67; interés del primer mes 58,33, algo más de la mitad son unos 31. Total aproximado: 198 €. No siempre clava el céntimo, pero para plazos cortos y medios se queda muy cerca.

Tablas de cuotas orientativas

Para que tengas referencias rápidas, estas son las cuotas mensuales con un TIN del 7 % sin comisiones. Hemos elegido ese tipo porque es la referencia que usan muchas calculadoras y simuladores de préstamo personal consultados el 10 de octubre de 2026; tu oferta concreta puede salir por encima o por debajo según tu perfil, tus ingresos y la entidad.

Cuota mensual según importe y plazo (TIN 7 %, cálculo propio):

Importe	2 años	3 años	5 años	7 años	8 años
3.000 €	134,32 €	92,63 €	59,40 €	45,28 €	40,90 €
6.000 €	268,64 €	185,26 €	118,81 €	90,56 €	81,80 €
10.000 €	447,73 €	308,77 €	198,01 €	150,93 €	136,34 €
15.000 €	671,59 €	463,16 €	297,02 €	226,39 €	204,51 €
20.000 €	895,45 €	617,54 €	396,02 €	301,85 €	272,67 €

Intereses totales pagados en esos mismos casos:

Importe	2 años	3 años	5 años	7 años	8 años
3.000 €	224 €	335 €	564 €	803 €	927 €
6.000 €	447 €	669 €	1.128 €	1.607 €	1.853 €
10.000 €	745 €	1.116 €	1.881 €	2.678 €	3.088 €
15.000 €	1.118 €	1.674 €	2.821 €	4.017 €	4.633 €
20.000 €	1.491 €	2.232 €	3.761 €	5.356 €	6.177 €

Mira la fila de 10.000 €. Pasar de 5 a 8 años baja la cuota en unos 62 € al mes, que se nota mucho en el día a día. A cambio, pagas más de 1.200 € extra de intereses. Esa es la decisión que la mayoría toma sin hacer la cuenta.

Cuánto cambia la cuota según el tipo de interés

El tipo de interés pesa, pero menos de lo que mucha gente cree sobre la cuota, y más de lo que parece sobre el coste total. Mismo préstamo de 10.000 € a 5 años:

• Al 5 % TIN: 188,71 €/mes y 1.323 € de intereses.
• Al 7 % TIN: 198,01 €/mes y 1.881 € de intereses.
• Al 9 % TIN: 207,58 €/mes y 2.455 € de intereses.
• Al 11 % TIN: 217,42 €/mes y 3.045 € de intereses.

Entre el 5 % y el 11 % la cuota sube menos de 30 € al mes. Parece poco, y por eso muchas ofertas caras pasan el filtro. Pero el coste total más que se duplica. Si solo miras si "puedes pagar la cuota", nunca vas a notar esa diferencia.

El cuadro de amortización: qué pagas cada mes en realidad

El cuadro de amortización es la tabla que detalla, cuota a cuota, cuánto pagas de intereses, cuánto de capital y cuánto te queda por deber. Las entidades están obligadas a dártelo si lo pides, y deberías revisarlo siempre antes de firmar.

Así empieza el préstamo de 10.000 € al 7 % a 60 meses:

Mes	Cuota	Intereses	Capital	Pendiente
1	198,01 €	58,33 €	139,68 €	9.860,32 €
2	198,01 €	57,52 €	140,49 €	9.719,83 €
3	198,01 €	56,70 €	141,31 €	9.578,51 €

Y resumido por años:

Año	Intereses pagados	Capital amortizado	Deuda pendiente
1	645 €	1.731 €	8.269 €
2	520 €	1.856 €	6.413 €
3	386 €	1.990 €	4.423 €
4	242 €	2.134 €	2.288 €
5	88 €	2.288 €	0 €

Lo importante de esta tabla: en el primer año pagas más de un tercio de todos los intereses del préstamo. Por eso, si vas a adelantar dinero, cuanto antes lo hagas, más ahorras.

Cómo construirlo tú en una hoja de cálculo

No necesitas plantillas. Con cinco columnas basta:

1. Mes: 1, 2, 3...
2. Cuota: el resultado de PAGO, fijo.
3. Intereses: deuda pendiente del mes anterior × TIN ÷ 12.
4. Capital: cuota − intereses.
5. Pendiente: deuda anterior − capital.

Arrastras hacia abajo hasta la cuota 60 y, si todo está bien, la última fila debe quedar a cero (o a céntimos de cero por redondeo).

Sistema francés y sistema alemán: por qué casi siempre te toca el francés

En el sistema francés la cuota es constante. En el sistema alemán (o de amortización constante) lo fijo es el capital que devuelves cada mes, y los intereses se suman encima, así que la cuota empieza alta y va bajando.

Con 10.000 € a 60 meses al 7 %:

• Francés: 198,01 € todos los meses. Intereses totales: 1.880,72 €.
• Alemán: primera cuota de 225,00 € (166,67 de capital + 58,33 de intereses), última de 167,64 €. Intereses totales: unos 1.779 €.

El alemán sale algo más barato porque devuelves capital más deprisa, pero exige más esfuerzo al principio, justo cuando la cuota pesa más. En préstamos personales en España es raro encontrarlo; si te lo ofrecen, lo que tienes que mirar es si puedes sostener las primeras cuotas con holgura.

Lo que la fórmula no te dice: comisiones, seguros y TAE real

La fórmula calcula la cuota a partir del TIN. Pero el préstamo puede costarte bastante más por lo que se queda fuera.

Comisión de apertura

Se cobra una sola vez al firmar, normalmente un porcentaje del importe, y no cambia la cuota. Sí cambia el coste real. Con el mismo préstamo de 10.000 € al 7 % TIN a 5 años:

• Sin comisión: TAE aproximada del 7,23 %.
• Con 150 € de comisión (1,5 %): TAE aproximada del 7,91 %.
• Con 300 € de comisión (3 %): TAE aproximada del 8,61 %.

La cuota es idéntica en los tres casos: 198,01 €. Por eso comparar ofertas solo por cuota es un error. Antes de firmar, pregunta siempre si la comisión es negociable: en muchas ofertas lo es, sobre todo si ya eres cliente.

Seguros vinculados

Algunas entidades bajan el tipo si contratas un seguro de protección de pagos o de vida, y otras lo exigen directamente. Si ese seguro se paga en recibo mensual, se suma a lo que sale de tu cuenta aunque no figure como "cuota". Un seguro de 15 € al mes sobre nuestro préstamo de ejemplo lleva el coste efectivo por encima del 10,5 %. Un tipo bonificado que te ahorra 0,5 puntos no compensa si el seguro que te obliga a contratar cuesta más que ese ahorro.

Vinculaciones y bonificaciones

Domiciliar la nómina, tener tarjeta o recibos con la entidad puede rebajar el TIN. Haz dos cálculos: la cuota con bonificación y la cuota sin ella. Si un mes dejas de cumplir un requisito, el tipo puede subir y tu cuota con él.

Por qué no coincide al céntimo con lo que te da el banco

Si tu cálculo difiere unos céntimos del cuadro del banco, es normal: redondeos en cada cuota, una primera cuota que no cae justo a un mes de la firma o un periodo de interés "partido" al inicio. Si la diferencia es de varios euros, pide explicación: probablemente hay un gasto incluido que no te han detallado o el plazo real no es el que creías.

Cuánta cuota te puedes permitir

Calcular la cuota es la mitad del trabajo. La otra mitad es saber si cabe en tu presupuesto sin ahogarte.

La referencia más usada en España es que el total de tus cuotas de deuda no supere el 35 % de tus ingresos netos mensuales, y muchas entidades prefieren que quede por debajo del 30 %. Esto incluye hipoteca, préstamos, financiaciones y tarjetas aplazadas, no solo el préstamo nuevo.

Ejemplo con un sueldo neto de 1.800 € al mes:

• 35 % de 1.800 € = 630 € de cuotas máximas en total.
• Si ya pagas 380 € de hipoteca, te quedan 250 € de margen.
• Con 250 € al 7 % a 5 años podrías asumir algo más de 12.000 €. A 3 años, unos 8.000 €.

Aun así, el 35 % es un techo, no un objetivo. Si tienes hijos, alquiler alto o ingresos variables, lo prudente es quedarse bastante por debajo. Haz la cuenta con tus números reales, no con los del mes bueno.

El cálculo inverso: cuánto te pueden prestar con una cuota dada

Si sabes qué cuota puedes pagar y quieres saber cuánto capital equivale, la fórmula se da la vuelta:

Capital = Cuota × (1 − (1 + i)^−n) ÷ i

En Excel: =VA(7%/12;60;-250) devuelve unos 12.625 €. Muy útil para no pedir de más.

Qué pasa con la cuota si adelantas dinero

Cuando haces una amortización anticipada parcial, la entidad suele darte a elegir entre reducir la cuota o reducir el plazo. La fórmula te ayuda a ver la diferencia.

Supón que, en el préstamo de 10.000 € al 7 % a 5 años, a los dos años (te quedan 6.412,91 € por pagar y unos 716 € de intereses por delante) adelantas 2.000 €:

• Reducir cuota: mantienes los 36 meses restantes y la cuota baja de 198,01 € a unos 136,26 €. Intereses pendientes: unos 492 €.
• Reducir plazo: mantienes los 198,01 € y terminas de pagar en 24 meses en lugar de 36. Intereses pendientes: unos 328 €.

Reducir plazo casi siempre ahorra más intereses: en este caso, unos 164 € más que reducir cuota. Reducir cuota, en cambio, te da aire mensual. La elección depende de qué te preocupa más.

Recuerda que, según la Ley 16/2011 de crédito al consumo, en préstamos a tipo fijo la entidad puede cobrarte como máximo un 1 % de lo que adelantas si queda más de un año de préstamo, o un 0,5 % si queda menos. Lo explicamos con más detalle en nuestra guía sobre cuándo compensa amortizar un préstamo antes de tiempo.

Préstamos a tipo variable: la cuota se recalcula

Si el préstamo es variable (algo poco frecuente en préstamos personales y habitual en hipotecas), la cuota se recalcula en cada revisión con la misma fórmula, pero usando:

• el nuevo tipo (índice de referencia, como el euríbor, más el diferencial),
• la deuda pendiente en ese momento,
• y los meses que quedan.

Por eso la cuota de una hipoteca variable puede subir o bajar de un año a otro aunque tú no hayas cambiado nada. Si tienes un préstamo así, guarda una hoja de cálculo con tu cuadro y actualízala en cada revisión: es la forma más sencilla de anticipar sustos.

Errores frecuentes al calcular la cuota

Estos son los fallos que vemos una y otra vez, y que pueden costarte dinero o hacerte firmar algo que no entiendes:

• Usar la TAE en lugar del TIN en la fórmula. La cuota sale más alta de lo real y luego nada cuadra.
• Olvidar dividir el TIN entre 12. Meter 0,07 en vez de 0,00583 da cuotas absurdas.
• Poner el plazo en años. n son cuotas: 5 años mensuales son 60, no 5.
• Comparar ofertas solo por la cuota. Una cuota más baja con plazo más largo casi siempre es más cara.
• No sumar seguros y gastos mensuales. Lo que sale de tu cuenta puede ser bastante más que la cuota anunciada.
• Calcular sobre lo que recibes y no sobre lo que te prestan. Si te descuentan la comisión del ingreso, la cuota se calcula igualmente sobre el capital total.
• Ignorar el resto de deudas al ver si te lo puedes permitir. El 35 % se mide sobre todas tus cuotas, no solo la nueva.
• Fiarte de una cuota "desde". Las cuotas publicitadas suelen corresponder al mejor perfil y al plazo más largo.

Checklist antes de firmar

Si vas a pedir un préstamo, repasa esto con la oferta delante:

1. ¿Sé el TIN, la TAE, el importe y el número exacto de cuotas?
2. ¿He calculado yo la cuota y coincide con la que me dan?
3. ¿He visto el coste total (cuota × número de cuotas + comisiones)?
4. ¿He comparado al menos dos plazos distintos?
5. ¿Hay seguros o vinculaciones? ¿Cuánto cuestan al mes?
6. ¿Mi total de cuotas queda por debajo del 35 % de mis ingresos netos, y mejor aún del 30 %?
7. ¿He pedido la FEIN o la información precontractual y el cuadro de amortización?
8. ¿Sé cuánto me cobrarían por adelantar pagos?

Cuándo usar el comparador de MundoOfertas

Calcular la cuota de una oferta está bien. Calcular la de cinco ofertas a la vez, con sus TAE, comisiones y plazos, es otra cosa. Ahí es donde un comparador te ahorra tiempo y errores.

En nuestro comparador de préstamos personales puedes poner el importe y el plazo que necesitas y ver ofertas de distintas entidades una al lado de otra, con su TAE y la cuota estimada. La forma de sacarle partido es combinar las dos cosas: usa la fórmula o la hoja de cálculo de esta guía para entender qué plazo te conviene y cuánto puedes asumir, y luego usa el comparador para encontrar quién te da ese préstamo más barato.

Si al hacer números ves que la nueva cuota, sumada a lo que ya pagas, te deja sin margen, merece la pena parar antes de firmar. En MundoOfertas tienes también guías y herramientas para ordenar deudas, reunificarlas o recortar gastos fijos antes de comprometerte con un préstamo nuevo.

Preguntas frecuentes

¿Cómo se calcula la cuota mensual de un préstamo?

Con la fórmula del sistema francés: cuota = C × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), donde C es el capital, i el TIN anual dividido entre 12 y n el número de meses. En Excel o Google Sheets se obtiene con =PAGO(TIN/12;meses;-importe). Por ejemplo, 10.000 € al 7 % a 60 meses dan una cuota de 198,01 €.

¿Se usa el TIN o la TAE para calcular la cuota?

El TIN. La TAE incluye comisiones y gastos y sirve para comparar el coste total entre ofertas, pero la cuota se calcula siempre con el tipo nominal. Si usas la TAE, la cuota te saldrá algo más alta de lo real.

¿Cuánto se paga al mes por un préstamo de 10.000 euros?

Depende del plazo y del interés. Con un TIN del 7 %: unos 447,73 € a 2 años, 308,77 € a 3 años, 198,01 € a 5 años y 136,34 € a 8 años. Cuanto más largo el plazo, menor cuota pero más intereses totales: de 745 € a 2 años a 3.088 € a 8 años.

¿Es mejor una cuota baja o un plazo corto?

Si puedes pagarla con holgura, el plazo corto casi siempre es mejor porque pagas muchos menos intereses. La cuota baja solo compensa si la alternativa te deja sin margen para imprevistos. Lo razonable es elegir el plazo más corto cuya cuota no comprometa tu presupuesto.

¿Por qué mi cálculo no coincide exactamente con el del banco?

Diferencias de céntimos son normales por redondeos o porque la primera cuota no cae justo a un mes de la firma. Si la diferencia es de varios euros, puede haber un gasto mensual incluido, un seguro o un plazo distinto al que pensabas. Pide el cuadro de amortización y revísalo.

¿Qué porcentaje del sueldo debería ser la cuota de un préstamo?

La referencia habitual en España es que el total de tus cuotas de deuda no supere el 35 % de tus ingresos netos mensuales, y muchas entidades prefieren que quede por debajo del 30 %. Ese límite incluye hipoteca, préstamos y cualquier otra financiación que ya tengas.

Conclusión

La cuota de un préstamo se calcula con una fórmula sencilla que puedes resolver con la calculadora del móvil o con una sola función en Excel. Lo valioso no es el número en sí, sino lo que te permite hacer con él: ver cuánto te cuesta alargar un año el plazo, detectar ofertas con cuota bonita y coste feo, y decidir cuánto pedir sin pasarte.

Si ya tienes claro el importe y el plazo que te encajan, el siguiente paso lógico es comparar. Echa un vistazo al comparador de préstamos de MundoOfertas, mira las TAE de varias entidades con tus mismos datos y quédate con la que te dé esa cuota al menor coste total.