Cuánto préstamo personal puedes pedir según tu sueldo
Cuánto préstamo personal puedes pedir según tu sueldo
Hay una pregunta que todo el mundo hace antes de pedir un préstamo y que casi nadie sabe calcular bien: ¿cuánto me van a dar? No porque sea difícil, sino porque hay varios factores que el banco mezcla en su cálculo y que las calculadoras online simplifican demasiado.
La regla básica existe y es útil: los bancos españoles no suelen conceder préstamos si la cuota mensual supera el 35% de tus ingresos netos. Pero eso es solo el punto de partida. Lo que de verdad determina el importe que conseguirás son tres cosas: cuánto ganas en limpio (no en bruto), qué deudas tienes ya declaradas en la CIRBE, y cómo valora el banco tu perfil de riesgo.
Aquí tienes la tabla completa, los cálculos paso a paso y los casos especiales que la mayoría de las guías se saltan.
La regla del 35%: qué significa de verdad
La regla del 35% es el umbral que maneja el sector bancario español para evaluar tu capacidad de endeudamiento: el total de tus cuotas de deuda mensuales no debería superar el 35% de tus ingresos netos mensuales. El Banco de España la recomienda como referencia; los bancos la aplican con ligeras variaciones según el perfil del cliente.
Y aquí viene el detalle que más gente pasa por alto: hablamos de ingresos netos, lo que entra en tu cuenta bancaria después de IRPF y Seguridad Social. No de tu sueldo bruto, no del coste para la empresa.
Un ejemplo concreto: si tienes un contrato de 30.000€ brutos anuales, tus ingresos netos mensuales rondan los 1.900-2.000€ (dependiendo de tu tramo de IRPF y retenciones). Aplicar el 35% sobre 2.500€ (brutos/12) en lugar de 2.000€ (netos) te lleva a creer que puedes pagar 875€ al mes cuando el banco calculará sobre 700€. Son 175€ de diferencia mensual. En un préstamo a 5 años, eso puede suponer más de 10.000€ menos de importe concedido. No es un detalle menor.
Algunos bancos emplean el 40% como techo máximo absoluto, pero solo para perfiles de alta solvencia (ingresos superiores a 5.000€ netos mensuales) o cuando hay garantías adicionales. No lo des por hecho si tu sueldo es estándar.
Tabla de cuánto puedes pedir según tu sueldo neto
Esta tabla asume que no tienes otras deudas vigentes (sin hipoteca, sin coche a plazos, sin tarjetas con saldo pendiente). Los importes se calculan con una TAE del 8%, tipo realista para el mercado español en 2026 según datos del Banco de España.
| Sueldo neto mensual | Cuota máx. (35%) | Importe aprox. 3 años | Importe aprox. 5 años | Importe aprox. 8 años |
|---|---|---|---|---|
| 1.000€ | 350€ | ~11.300€ | ~17.200€ | ~24.800€ |
| 1.200€ | 420€ | ~13.500€ | ~20.600€ | ~29.700€ |
| 1.500€ | 525€ | ~16.900€ | ~25.800€ | ~37.200€ |
| 2.000€ | 700€ | ~22.600€ | ~34.400€ | ~49.600€ |
| 2.500€ | 875€ | ~28.200€ | ~42.900€ | ~62.000€ |
| 3.000€ | 1.050€ | ~33.900€ | ~51.500€ | ~74.400€ |
Los importes son orientativos: cuanto mejor sea tu scoring bancario, menor será el tipo que te apliquen y mayor el préstamo que conseguirás con la misma cuota mensual. A modo de referencia, el SMI en 2026 es de 1.184€ brutos al mes (14 pagas), lo que equivale a unos 1.050-1.080€ netos. Con ese sueldo y sin deudas, hay margen para un préstamo personal pequeño, pero limitado.
Y el escenario sin cargas previas es el favorable. La mayoría de personas que solicitan un préstamo ya tienen alguna deuda en curso, y eso cambia el cálculo por completo.
Cómo afectan tus deudas actuales al importe que te conceden
Aquí es donde la mayoría de guías se quedan cortas. El 35% no se aplica sobre tu sueldo neto de forma aislada: se aplica sobre el total de tus cuotas mensuales, incluyendo las que ya estás pagando.
La fórmula real es esta:
Cuota máxima nueva = (Sueldo neto x 0,35) - Cuotas mensuales actuales
Ejemplos prácticos con sueldo neto de 2.000€:
- Sin deudas: cuota máxima disponible = 700€
- Con hipoteca de 500€: cuota máxima = 200€ (solo puedes pedir un préstamo pequeño)
- Con hipoteca de 500€ y coche a plazos de 180€: cuota máxima = 20€ (prácticamente imposible)
- Con tarjeta de crédito con 3.000€ de saldo pendiente (unos 90€/mes imputados): cuota máxima = 610€
Sobre las tarjetas de crédito hay un detalle que poca gente conoce: aunque no estés usando el crédito, si tienes un límite disponible, ese límite puede aparecer declarado en tu CIRBE. Algunos bancos computan el límite total de la tarjeta, no solo el saldo utilizado. Tener dos tarjetas con límites de 3.000€ cada una puede restar teóricamente 6.000€ de capacidad de endeudamiento en el análisis del banco, aunque tu saldo sea cero.
El BNPL (compra ahora, paga después: Klarna, Sequra, Aplazame y similares) también puede aparecer en CIRBE si la entidad que gestiona el fraccionamiento está supervisada por el Banco de España. No des por hecho que esas compras son invisibles para el banco al hacer su análisis.
Alquiler o hipoteca: cómo los valora el banco de forma diferente
El alquiler y la hipoteca no se tratan igual en el análisis de riesgo. Esta diferencia afecta directamente al importe que puedes pedir.
Si tienes hipoteca, esos 600€ mensuales (o lo que sean) aparecen en tu CIRBE y se descuentan directamente de tu capacidad de endeudamiento. Es deuda financiera declarada, sin matices.
Si pagas alquiler, la situación es más matizada. El alquiler no es una deuda financiera y no aparece en tu CIRBE. Sin embargo, muchos bancos lo incluyen en el análisis como gasto fijo recurrente para calcular tu disponible real. ING, por ejemplo, aplica la fórmula de (ingresos - gastos fijos) x 0,40, donde los gastos fijos incluyen el alquiler. Si ganas 2.000€ netos y pagas 800€ de alquiler, el banco puede calcular sobre 1.200€ disponibles, no sobre 2.000€.
El efecto práctico: dos personas con el mismo sueldo de 2.000€ netos pueden conseguir importes de préstamo muy distintos dependiendo de cuánto destinen al alquiler o de si ya tienen la hipoteca amortizada.
La CIRBE: lo que el banco ve antes de decirte sí o no
Antes de aprobarte cualquier préstamo, el banco consulta tu CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España). No es una lista de morosos. Es una base de datos donde aparecen TODOS los préstamos, créditos e hipotecas que tienes con entidades financieras supervisadas, incluyendo los que estás pagando puntualmente.
Lo que ve el banco en tu CIRBE:
- Saldo total: suma de todos tus créditos vivos con entidades declarantes
- Tipo de riesgo: personal, hipotecario, tarjeta de crédito, aval
- Límites máximos y crédito dispuesto
- Posiciones en mora o en riesgo dudoso, si las hay
Lo que NO ve: el nombre de los bancos con los que operas ni el detalle de tus movimientos bancarios.
Apareces en la CIRBE a partir de que tu riesgo con una entidad supera los 1.000 euros. Por debajo de esa cifra, no se declara. Si cancelas una deuda hoy, la actualización puede tardar hasta un mes (las entidades reportan mensualmente al Banco de España).
El movimiento que muy poca gente hace: antes de solicitar el préstamo, descarga tu informe CIRBE gratis desde la sede electrónica del Banco de España (necesitas certificado digital o DNI electrónico). Verás exactamente lo que verá el banco y podrás calcular tu capacidad real antes de hacer ninguna solicitud. Una solicitud denegada queda registrada y puede afectar negativamente a la siguiente.
No confundas CIRBE con ASNEF. La CIRBE recoge toda la deuda, buena o mala: cualquier persona con un préstamo activo aparece en ella, y eso es completamente normal. ASNEF es un fichero privado de morosidad donde solo apareces si tienes deudas impagadas que han sido cedidas por la entidad acreedora. Aparecer en CIRBE es lo habitual; aparecer en ASNEF es casi siempre motivo de denegación automática.
Si estás en ASNEF y necesitas financiación, consulta nuestra guía sobre préstamos con ASNEF.
Ratio de endeudamiento vs scoring bancario: la diferencia que importa
Son dos cosas distintas que se confunden constantemente. El ratio de endeudamiento (la regla del 35%) es solo uno de los factores que decide si te aprueban el préstamo. El scoring bancario es el modelo de puntuación integral que cada entidad aplica en privado, y sus modelos son secreto comercial.
El scoring integra, con pesos aproximados:
- Historial de pagos y ficheros de morosidad (ASNEF, BADEXCUG, RAI): 20-30%
- Ingresos y estabilidad laboral (tipo de contrato, antigüedad): 20-25%
- Ratio de endeudamiento (la regla del 35%): 25-30%
- Comportamiento bancario (historial de cuenta, open banking): 10-20%
- Solicitudes recientes de crédito: 5-10%
Esto tiene implicaciones concretas. Puedes tener un ratio del 15% (impecable) y que te denieguen por un impago de 200€ de hace tres años en un fichero de morosidad. Y funciona también al revés: un scoring muy alto puede llevar al banco a flexibilizar el umbral hasta el 40-45% para perfiles de alta solvencia.
Si te han denegado un préstamo con una capacidad de endeudamiento aparentemente correcta, la razón más probable está en el scoring, no en el ratio. Aquí tienes la guía detallada sobre scoring bancario y cómo mejorarlo.
Qué importe máximo concede cada banco en 2026
No todos aplican los mismos criterios ni los mismos topes. Estos son los datos del mercado en 2026:
BBVA: entre 3.000€ y 75.000€, plazos hasta 10 años. TAE desde el 5,12%. Valoran la vinculación: nómina domiciliada mejora el tipo final.
Santander: el mayor importe del mercado, hasta 100.000€, a plazos de hasta 8 años. TAE desde el 5,24% TIN. Prefiere clientes con cuenta activa en la entidad.
CaixaBank: entre 3.000€ y 30.000€, hasta 72 meses (6 años). Proceso ágil para clientes de la entidad; documentación estándar.
ING: hasta 60.000€, plazos de 12 a 96 meses. TAE desde el 4,06%, una de las más competitivas del mercado. Su diferenciador clave: no requiere domiciliar la nómina.
Openbank (digital de Santander): desde 300€ hasta 24.000€, máximo 60 meses. TAE desde el 7,18%. Importes más limitados pero mayor flexibilidad con el perfil del cliente.
Sinceramente, para importes medios (10.000-50.000€) con un perfil estándar, ING y BBVA suelen ser las opciones más competitivas en tipo de interés. Santander si necesitas un importe muy alto. Openbank si buscas cantidades pequeñas o tienes un perfil que la banca convencional aprueba con más dificultad.
Para ver cuotas reales con tu importe y plazo concretos, el comparador de préstamos personales de MundoOfertas tiene los datos actualizados de cada entidad. Una diferencia de 2 puntos en la TAE sobre un préstamo de 15.000€ a 5 años supone más de 800€ en intereses totales.
Casos especiales: autónomos, pensionistas y contratos temporales
Autónomos
El banco no puede usar tu nómina porque no la tienes. Trabaja con los ingresos declarados en los dos últimos ejercicios de IRPF completos (no el año en curso si no ha terminado). Si tus rendimientos de actividad económica en 2023 fueron 32.000€ y en 2024 fueron 28.000€, el banco promedia: 30.000€ brutos anuales, y aplica el 35% sobre esa base.
La complicación real es que ese dato incluye gastos deducibles que varían mucho según el tipo de actividad. Algunos bancos aplican además un factor de mayor incertidumbre sobre los ingresos del autónomo, lo que en la práctica puede traducirse en que te concedan un 20-30% menos de importe con los mismos ingresos declarados que un asalariado.
Tener los modelos 130 (pagos fraccionados de IRPF) al día y estar al corriente con Hacienda mejora notablemente la percepción de riesgo. Más detalles en nuestra guía sobre préstamos para autónomos.
Pensionistas
La pensión es un ingreso garantizado por el Estado, lo que les hace buen perfil crediticio. El freno no es el importe sino la edad: en muchas entidades, el plazo máximo no puede llevar la operación más allá de los 75-80 años del titular. Un pensionista de 68 años difícilmente conseguirá un préstamo a más de 7-8 años, lo que limita el importe aunque el ratio de endeudamiento sea correcto.
Contratos temporales o en prácticas
Con contrato indefinido, 3-6 meses de antigüedad suelen ser suficientes. Con contrato temporal, los bancos exigen generalmente que queden al menos 6-12 meses de vigencia, o un historial sólido de renovaciones consecutivas con la misma empresa. Con prácticas remuneradas o becas, la mayoría de entidades deniegan directamente, al no considerar esos ingresos como estables.
Cómo mejorar tu capacidad de endeudamiento antes de solicitar
Hay acciones concretas que puedes tomar semanas antes de hacer la solicitud y que cambian el resultado:
Cancela tarjetas de crédito que no uses. Si tienes una tarjeta con 3.000€ de límite sin usar, ciérrala antes de pedir el préstamo. Ese límite puede estar en tu CIRBE restando capacidad aunque el saldo sea cero.
Agrupa deudas pequeñas. Varios mini-préstamos abiertos afectan al scoring como múltiples posiciones de riesgo activas. Cancelar los más pequeños antes de pedir uno grande puede mejorar la percepción de tu perfil.
Espera 2-3 meses entre solicitudes. Cada consulta de CIRBE que hace un banco al analizar tu solicitud queda registrada. Si el banco siguiente ve cinco consultas en los últimos dos meses, puede interpretarlo como señal de búsqueda urgente de crédito y aplicarte un scoring más conservador.
Añade un cotitular. Si tu pareja o un familiar tiene ingresos estables, añadirle como cotitular suma sus ingresos al cálculo. El banco evalúa la capacidad conjunta, lo que puede doblar el importe disponible. El riesgo es que ambos responden solidariamente de la deuda si uno no paga.
Revisa tu CIRBE antes de solicitar. Si hay datos incorrectos o deudas ya canceladas que siguen apareciendo, tienes derecho a reclamar al Banco de España para que la entidad responsable los corrija. Un dato incorrecto puede estar limitando tu capacidad sin que lo sepas.
Para entender cuántos créditos puedes tener abiertos simultáneamente y qué impacto tiene cada uno en tu perfil, consulta esta guía sobre la CIRBE y préstamos simultáneos.
Qué cambia con la nueva Ley de Crédito al Consumo
La Directiva europea 2023/2225, publicada en octubre de 2023, fue transpuesta en España mediante anteproyecto aprobado por el Consejo de Ministros en enero de 2026. Su aplicación efectiva está prevista para noviembre de 2026, aunque varios bancos ya están adaptando sus procesos anticipadamente.
Los cambios más relevantes para quien solicita un préstamo personal:
Los prestamistas deberán verificar documentalmente la solvencia del cliente antes de aprobar cualquier crédito. Ya no bastará con una declaración del solicitante: habrá que acreditar con documentos la capacidad de pago real.
Se establece un derecho a explicación humana si el banco deniega el préstamo mediante un algoritmo automatizado. A partir de noviembre de 2026, si te dicen no por proceso automático, puedes pedir que una persona revise la decisión.
Se prohíben las ventas vinculadas obligatorias: ninguna entidad podrá exigirte contratar un seguro, tarjeta u otro producto como condición para concederte el préstamo. Solo se permiten de forma voluntaria, para mejorar el tipo de interés.
Los microcréditos, el BNPL y los préstamos sin intereses también quedan bajo esta normativa, lo que afecta directamente a plataformas de financiación digital que hoy operan con menos supervisión.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto préstamo personal puedo pedir con un sueldo de 1.500€?
Con 1.500€ netos mensuales y sin otras deudas, la cuota máxima que los bancos suelen aceptar es de 525€ (el 35% de 1.500€). A 5 años con TAE del 8%, eso equivale a un préstamo de aproximadamente 25.000-26.000€. Si ya tienes una hipoteca de 400€, tu cuota disponible baja a 125€, lo que limita el importe a unos 5.000-6.000€ a 5 años.
¿El banco calcula el 35% sobre mi sueldo bruto o neto?
Sobre el sueldo neto: lo que entra en tu cuenta después de IRPF y Seguridad Social. Con 2.500€ brutos mensuales, el neto suele estar entre 1.900-2.050€ según retenciones. Muchas calculadoras online usan el bruto y sobreestiman el importe que puedes conseguir, generando expectativas erróneas antes de hablar con el banco.
¿Qué es la CIRBE y cómo afecta a mi préstamo personal?
La CIRBE es la base de datos del Banco de España donde aparecen todos tus créditos activos con entidades supervisadas, incluso los que pagas puntualmente. Cuando el banco analiza tu solicitud, ve el saldo total de tus deudas vivas y lo descuenta de tu capacidad de endeudamiento. Puedes consultarla gratis en la sede electrónica del Banco de España con certificado digital o DNI electrónico.
¿Pueden denegarme el préstamo aunque mi ratio de endeudamiento sea correcto?
Sí. El ratio del 35% es solo uno de los factores del scoring bancario. Puedes tener un ratio del 15% y que te denieguen por un impago antiguo en ASNEF, un contrato temporal de poca duración, demasiadas solicitudes de crédito recientes, o un comportamiento bancario que el modelo de riesgo considera problemático. El scoring integra todos estos elementos con distintos pesos.
¿Cuánto puede pedir un autónomo en un préstamo personal?
Los bancos calculan la capacidad del autónomo sobre la media de los dos últimos ejercicios de IRPF, aplicando el 35% sobre esa base de ingresos declarados. La incertidumbre de los ingresos irregulares lleva habitualmente a que el banco conceda un 20-30% menos que a un asalariado con ingresos similares. Tener los modelos 130 actualizados y estar al corriente con Hacienda mejora significativamente el resultado.
¿Qué hago si el banco me ha denegado el préstamo?
Descarga tu CIRBE gratis y confirma que los datos son correctos (sin deudas ya canceladas que sigan apareciendo). Comprueba también si apareces en ASNEF o BADEXCUG consultando directamente con esos ficheros. Espera al menos 2-3 meses antes de hacer otra solicitud para no acumular múltiples consultas en tu historial. A partir de noviembre de 2026, con la nueva Ley de Crédito al Consumo, tendrás derecho a pedir una revisión humana de cualquier denegación automatizada.
Antes de pedir, compara las condiciones reales
Conocer cuánto puedes pedir es el primer paso. El segundo es encontrar el préstamo con el tipo más bajo para ese importe y plazo concretos, porque la diferencia entre un 5% y un 9% de TAE puede suponer miles de euros en intereses a lo largo de la vida del préstamo.
En el comparador de préstamos personales de MundoOfertas encuentras las condiciones actualizadas de BBVA, Santander, ING, CaixaBank, Openbank y otras entidades, con las cuotas mensuales reales para el importe y plazo que necesitas.