Deudas de pareja: ¿quién tiene que pagarlas?

Te ha llegado una carta de un banco o de una gestora de cobros reclamando dinero, y el nombre que aparece no es el tuyo, es el de tu pareja. O peor: es el tuyo, por una deuda que juraste que nunca firmaste. La pregunta que te ronda la cabeza es simple: ¿te puede tocar pagar algo que no pediste tú?

La respuesta corta es "depende", pero no es una excusa para no darte una respuesta clara. Depende de si estáis casados o no, de en qué régimen económico os casasteis si lo estáis, de si firmaste algún papel como avalista o cotitular, y de para qué se pidió el dinero. En esta guía vamos a desmontar cada escenario con ejemplos reales, artículos del Código Civil y casos que se repiten constantemente en los despachos de abogados de familia españoles. Al final sabrás exactamente si te afecta la deuda de tu pareja y, si te afecta, qué opciones tienes para no ahogarte con ella.

La regla general en España: cada uno paga sus propias deudas

El principio de partida es sencillo: cada persona responde de sus obligaciones con su propio patrimonio, presente y futuro. Lo dice el artículo 1911 del Código Civil (BOE-A-1889-4763), y es la base de todo el sistema de responsabilidad civil español. Si tu pareja firma un préstamo, contrata una tarjeta o deja de pagar el alquiler de un piso que está solo a su nombre, en principio esa deuda es suya y solo suya.

El matiz importante llega cuando estáis casados. El matrimonio en España activa un régimen económico (gananciales, separación de bienes o participación) que puede hacer que parte del patrimonio, y de las deudas, se considere común aunque solo uno de los dos haya firmado el contrato. Si no estáis casados, ni siquiera si sois pareja de hecho registrada, esa presunción de comunidad no existe salvo que la hayáis pactado expresamente. Así que el primer dato que necesitas tener claro es tu estado civil real y, si estás casado, tu régimen económico. Puedes comprobarlo en tus capitulaciones matrimoniales si las hiciste, o por defecto en el régimen que aplica tu comunidad autónoma (gananciales en la mayoría del territorio, separación de bienes en Cataluña, Baleares, Valencia y parte del País Vasco, entre otras).

Casados en gananciales: qué deudas se consideran comunes

Lo normal en España es no firmar capitulaciones antes de la boda, así que si vives en una comunidad autónoma de derecho común lo más probable es que estés casado en régimen de gananciales. Aquí la cosa se complica porque el Código Civil distingue entre deudas que cargan sobre el patrimonio común y deudas que quedan solo a cargo de quien las contrajo.

El artículo 1362 CC fija qué gastos son carga de la sociedad de gananciales: el sostenimiento de la familia, la alimentación y educación de los hijos comunes, y la adquisición, tenencia y disfrute de los bienes comunes. El artículo 1365 CC va un paso más allá y dice que los bienes gananciales responden directamente frente al acreedor por las deudas que un cónyuge contraiga en el ejercicio de la potestad doméstica, en la gestión ordinaria de los bienes gananciales, o en el ejercicio ordinario de su profesión u oficio.

Traducido a la práctica, esto significa que sí son gananciales, y por tanto te pueden afectar:

• La hipoteca de la vivienda familiar, incluso si solo la firmó uno de los dos como titular del préstamo, si se destinó a comprar el hogar común.
• Las compras del día a día: supermercado, colegio de los hijos, ropa, gastos médicos ordinarios.
• Las deudas del negocio o actividad profesional de tu pareja si es autónoma y esa actividad genera ingresos que entran en la sociedad de gananciales.
• Los préstamos pedidos para reformar la casa o comprar el coche familiar, aunque solo firmara uno.

Y quedan fuera, como deuda privativa que solo responde con el patrimonio personal de quien la contrajo:

• Las deudas contraídas antes de casaros.
• Un préstamo personal pedido para un capricho individual que no beneficia a la familia (un viaje solo, apuestas, un préstamo a un familiar suyo).
• Las multas de tráfico o sanciones administrativas personales.
• Las deudas de una tarjeta revolving contratada solo a su nombre para gastos que no se pueden acreditar como familiares.

Ojo con un matiz que casi nadie explica bien: que una deuda sea "ganancial" no significa que tu patrimonio privativo (si tienes bienes propios, herencias, o lo que ganaste antes de casarte) responda de ella. Responde el patrimonio ganancial, es decir, lo que habéis generado juntos durante el matrimonio. Si no hay bienes gananciales suficientes, ahí es donde entra en juego el artículo 1373 CC, que veremos más abajo.

Un ejemplo real para que se entienda mejor. Imagina que tu pareja pide un préstamo de 12.000 euros para montar una pequeña tienda online, negocio que da de comer a la familia. Al cabo de dos años el negocio no funciona y quedan 7.000 euros pendientes. Esa deuda es ganancial porque nace del ejercicio ordinario de su actividad profesional (art. 1365 CC), así que el banco puede ir contra los bienes gananciales, por ejemplo unos ahorros en una cuenta a nombre de los dos, aunque tú nunca firmaras el préstamo. Ahora cambia el ejemplo: si esos 12.000 euros los pidió para prestárselos a un hermano suyo que pasaba apuros, sin beneficio ninguno para la familia, esa deuda es privativa y el banco solo puede ir contra su patrimonio personal, nunca contra bienes que sean exclusivamente tuyos.

Casados en separación de bienes: ¿estás más protegido?

El régimen de separación de bienes es obligatorio por defecto en Cataluña y Baleares, y opcional en el resto si firmasteis capitulaciones. Bajo este régimen, cada cónyuge mantiene la propiedad y la gestión de su propio patrimonio, y la regla es más favorable: tú no respondes de las deudas que tu pareja contraiga a título individual, ni ella de las tuyas.

Eso sí, el artículo 1438 CC obliga a ambos cónyuges a contribuir al sostenimiento de las cargas del matrimonio según lo pactado, y si no hay pacto, en proporción a sus recursos. Esto genera un espacio gris: si tu pareja deja de pagar su parte de la hipoteca o del colegio de los hijos comunes, el acreedor puede reclamarte a ti si el gasto se considera carga familiar compartida, aunque el título de propiedad o el contrato esté solo a su nombre. La separación de bienes protege tu patrimonio de sus deudas personales, pero no te libra automáticamente de los gastos comunes de la familia.

Sinceramente, esta es la razón por la que muchos abogados de familia recomiendan la separación de bienes cuando uno de los dos tiene un negocio con riesgo real de generar deudas grandes, como ser autónomo con inversión propia o socio de una empresa pequeña. Aísla el patrimonio del otro cónyuge de ese riesgo concreto.

Si sois pareja de hecho: el escenario más desprotegido (para bien y para mal)

Aquí viene la parte que más sorprende a la gente. En España no existe una ley estatal única que regule las parejas de hecho como sí ocurre con el matrimonio. Cada comunidad autónoma tiene su propia normativa y su propio registro de parejas de hecho, con requisitos y efectos distintos. Lo que sí es común a todas: estar inscrito como pareja de hecho no genera automáticamente un régimen económico matrimonial ni una presunción de bienes o deudas comunes.

Esto tiene dos caras. La buena: si tu pareja de hecho tiene deudas propias, tú no respondes de ellas salvo que las hayas firmado o avalado. No existe el equivalente al artículo 1365 CC para parejas de hecho, así que un acreedor no puede ir contra tu patrimonio por una deuda contraída solo por tu pareja, ni siquiera si convivís y compartís gastos del día a día.

La mala: tampoco tienes la protección legal automática que sí tiene un cónyuge en gananciales sobre bienes comunes. Si comprasteis la casa a medias pero solo consta uno como titular, o si uno paga la hipoteca y el otro las facturas sin que quede constancia por escrito, en una ruptura vas a tener que demostrar con pruebas (transferencias, recibos, testigos) qué aportaste realmente. Muchas parejas de hecho acaban en los tribunales civiles reclamando por vía de enriquecimiento injusto o comunidad de bienes ordinaria, un proceso mucho más largo e incierto que la liquidación de gananciales de un matrimonio.

Mi recomendación práctica si sois pareja de hecho y compartís gastos importantes: firmad un pacto de convivencia por escrito, aunque sea simple, donde quede claro quién es titular de qué y cómo se reparten las deudas y los bienes. No hace falta notario para que tenga valor probatorio, aunque elevarlo a escritura pública le da más fuerza.

Cuando SÍ te afecta una deuda que no es "tuya": avales y titularidad conjunta

Da igual si estáis casados, en separación de bienes o sois pareja de hecho: hay dos situaciones en las que la deuda de tu pareja se convierte en tuya al 100%, sin matices de régimen económico.

Ser avalista. Si firmaste como avalista de un préstamo de tu pareja (algo habitual en hipotecas o préstamos personales cuando uno de los dos tiene menos ingresos o peor historial crediticio), el banco puede reclamarte a ti directamente si ella deja de pagar. En la práctica bancaria española, la inmensa mayoría de los avales que piden entidades como BBVA, Santander, CaixaBank o ING son solidarios, lo que significa que el banco no está obligado a agotar primero el patrimonio del deudor principal: puede ir directamente contra ti desde el primer impago. Si te lo piden y aceptas, estás asumiendo el 100% del riesgo, no un porcentaje. Antes de avalar a nadie, revisa nuestra guía sobre qué implica ser avalista de un préstamo y cómo salir si ya has firmado y quieres entender tus opciones.

Titularidad conjunta. Si abrís juntos una cuenta bancaria, una tarjeta de crédito o firmáis juntos un préstamo, ambos sois titulares solidarios de esa deuda, sin importar quién gastó realmente el dinero. El banco puede reclamar el 100% a cualquiera de los dos titulares. Esto incluye las cuentas conjuntas: si tu pareja tiene una deuda personal (no de la cuenta) y el saldo está en una cuenta a nombre de los dos, un embargo puede alcanzar ese saldo, aunque tengas derecho a reclamar tu parte si demuestras qué porcentaje del dinero es tuyo.

Qué pasa con las deudas cuando la relación se rompe

Según el Instituto Nacional de Estadística (INE), en 2024 se produjeron 86.595 separaciones y divorcios en España, un 8,2% más que el año anterior, con 82.991 divorcios propiamente dichos. Detrás de cada uno de esos casos hay, casi siempre, deudas pendientes que hay que repartir.

Cuando estabais casados en gananciales, el divorcio obliga a liquidar la sociedad de gananciales: se hace inventario de bienes y deudas comunes, y se reparten a partes iguales salvo pacto distinto en el convenio regulador. Las deudas privativas de cada uno siguen siendo suyas después del divorcio. El problema más habitual, y el que genera más disgustos, es la hipoteca de la vivienda familiar cuando ambos figuráis como titulares del préstamo ante el banco: el divorcio no cambia nada frente al banco, que sigue pudiendo reclamar a los dos aunque el convenio regulador diga que uno se queda la casa y asume la deuda. Si es tu caso, te interesa nuestra guía completa sobre divorcio e hipoteca compartida, donde explicamos las cinco vías legales para salir de una hipoteca conjunta tras la ruptura.

Cuando erais pareja de hecho, la ruptura no activa ningún proceso de liquidación automático: cada uno se queda con lo suyo, y las deudas conjuntas (avales, cotitularidades) siguen vigentes hasta que se cancelen o uno de los dos asuma la totalidad, algo que normalmente requiere el visto bueno del banco.

¿Pueden embargarte por una deuda de tu pareja?

El acreedor de tu pareja, cuando obtiene una sentencia o un título ejecutivo y su patrimonio privativo no cubre la deuda, puede acudir al artículo 1373 CC para pedir el embargo de bienes gananciales, incluidos los que están a tu nombre si forman parte de la sociedad de gananciales. Aquí tienes un derecho importante que muy poca gente conoce: como cónyuge no deudor, puedes pedir que en lugar de embargar el bien ganancial completo, se embargue solo la cuota que le corresponde a tu pareja en la sociedad de gananciales. Esto implica disolver la sociedad de gananciales anticipadamente, pero protege tu mitad del patrimonio de un embargo que originalmente era por una deuda que no pediste tú.

En el caso de cuentas bancarias conjuntas, la práctica habitual de los juzgados y del propio Banco de España en sus criterios de buenas prácticas es presumir que el saldo se reparte por partes iguales entre los titulares, salvo que se demuestre lo contrario con documentación de ingresos. Si el saldo es fruto de tu nómina y puedes acreditarlo, tienes margen para reclamar que no se te embargue por una deuda que no es tuya, aunque el proceso no es automático y normalmente requiere presentar alegaciones ante el juzgado que ordenó el embargo.

Qué pasa con la deuda si tenéis hijos en común

Tener hijos no cambia por sí solo quién debe pagar una deuda, pero sí complica el reparto en caso de ruptura y añade una capa de protección legal importante que conviene conocer. Si el embargo llega por una deuda de tu pareja y afecta a su nómina, la ley protege una parte del salario que se considera inembargable para garantizar el sustento familiar, un límite que se calcula sobre el salario mínimo interprofesional (SMI) vigente y que se amplía cuando hay hijos a cargo. Puedes ver el detalle de estos tramos en nuestra guía sobre embargo de nómina por deudas.

Además, si os separáis y hay pensión de alimentos de por medio, esa obligación tiene preferencia legal frente a otras deudas del progenitor que la debe: un juez no va a permitir que un embargo por una tarjeta impagada deje a los hijos sin la pensión que les corresponde. Y al revés, si tu pareja acumula deudas y tú te quedas con la custodia, esas deudas personales suyas no se transmiten a los hijos ni afectan a la pensión que tú puedas reclamar en su nombre.

Cómo protegerte antes de que el problema llegue a mayores

Prevenir sale mucho más barato que reclamar después. Algunas medidas concretas, según tu situación:

• Si vais a casaros y uno de los dos tiene un negocio, deudas previas grandes o un patrimonio que quiere proteger, hablad con un notario sobre firmar capitulaciones matrimoniales en régimen de separación de bienes antes de la boda. Cuesta unos 60-90 euros de media en notaría más los honorarios de asesoramiento, una cantidad ridícula comparada con lo que puede protegerte.
• No avales nada que no puedas pagar tú solo. Si tu pareja te pide un aval, pregúntate honestamente qué pasa con tu situación económica si mañana ella deja de pagar y el banco viene a por ti.
• Mantén separación de cuentas para gastos personales y una cuenta común solo para gastos compartidos claramente definidos, con aportaciones proporcionales documentadas.
• Si sois pareja de hecho, formalizad por escrito quién es propietario de qué, especialmente en compras grandes como vivienda o coche.
• Revisa qué firmas antes de firmarlo. Suena obvio, pero muchas personas descubren que son cotitulares de una tarjeta o de un préstamo sin haber entendido del todo el alcance de esa firma.

Si ya estáis los dos endeudados: qué hacer ahora

Si has llegado hasta aquí porque la deuda ya existe y os está ahogando a los dos, lo peor que podéis hacer es no hacer nada y esperar a que lleguen los embargos. Hay dos caminos razonables según el volumen de deuda:

Reunificar las deudas en un solo préstamo con una cuota más baja suele ser la primera opción a explorar cuando el problema es manejable pero la cuota mensual conjunta os asfixia, sobre todo si tenéis una hipoteca que puede servir de garantía para bajar el tipo de interés. Puedes simular en menos de dos minutos cuánto bajaría vuestra cuota mensual con el simulador de deudas de MundoOfertas, sin compromiso y sin que aparezca en tu historial crediticio. También te puede interesar nuestra guía sobre reunificar deudas con hipoteca para entender los requisitos y cuándo compensa de verdad.

Cuando el volumen de deuda es tan alto que ninguna reunificación lo hace viable, la Ley de Segunda Oportunidad permite a particulares (y también a parejas, cada uno con su propio expediente si ambos están endeudados) cancelar total o parcialmente sus deudas ante un juzgado, siempre que se acredite buena fe y se intente antes un acuerdo extrajudicial. Te explicamos todos los requisitos y el proceso paso a paso en nuestra guía de la Ley de Segunda Oportunidad.

Y si lo que tenéis es una mezcla de deudas heredadas de la familia, préstamos, y facturas atrasadas, empieza por hacer inventario real de todo lo que debéis los dos, por separado y en conjunto. Muchas parejas descubren, al sentarse a sumar, que la deuda total da menos miedo cuando se conoce con exactitud que cuando se intuye sin cifras. Desde la home de MundoOfertas puedes acceder a todos nuestros comparadores para empezar a poner orden.

Preguntas frecuentes

¿Tengo que pagar las deudas de mi pareja si no estamos casados?

No, salvo que hayas firmado como avalista o seas cotitular del préstamo o la tarjeta. Al no existir en España un régimen económico matrimonial para parejas de hecho, no hay presunción legal de deudas comunes: cada uno responde solo de lo que firmó personalmente.

¿Qué pasa con las deudas si nos divorciamos?

Si estabais en gananciales, las deudas comunes se reparten al liquidar la sociedad de gananciales, normalmente a partes iguales. Las deudas privativas de cada cónyuge siguen siendo suyas. El divorcio no elimina la responsabilidad frente al banco si ambos firmasteis un préstamo conjunto, como una hipoteca.

¿Pueden embargar mi cuenta bancaria por una deuda de mi pareja?

Sí, si la cuenta es conjunta o si formáis parte de una sociedad de gananciales sin bienes privativos suficientes para cubrir la deuda. Como cónyuge no deudor tienes derecho a pedir que solo se embargue la cuota que le corresponde a tu pareja, según el artículo 1373 del Código Civil.

¿La separación de bienes me protege de las deudas de mi cónyuge?

Te protege de sus deudas personales, pero no de las cargas familiares comunes como la hipoteca de la vivienda habitual o los gastos de los hijos, que ambos cónyuges deben sostener según sus recursos conforme al artículo 1438 del Código Civil.

¿Qué hago si mi pareja me pide que sea su avalista?

Piénsatelo dos veces. Un aval solidario, el más habitual en España, permite al banco reclamarte el 100% de la deuda desde el primer impago sin necesidad de agotar antes el patrimonio de tu pareja. Solo avala lo que podrías pagar tú solo si mañana dejara de hacerlo.

¿Las deudas anteriores al matrimonio son gananciales?

No. Las deudas contraídas antes de casarte son privativas y siguen siendo responsabilidad exclusiva de quien las contrajo, aunque os caséis después en régimen de gananciales.

Si has llegado hasta aquí buscando saber si te va a tocar pagar algo que no es tuyo, ya tienes el mapa legal completo para entender tu caso concreto. Pero si la deuda ya es un problema real, sea tuya, de tu pareja o de los dos, no esperes a que lleguen los embargos: usa el simulador de deudas de MundoOfertas para ver en pocos minutos qué opciones reales tenéis para bajar la cuota o cancelar deuda de forma legal.