Pensión de jubilación: cuánto cobrarás y cómo calcularlo
Pensión de jubilación: cuánto cobrarás y cómo calcularlo
La mayoría de los españoles trabajan 40 años sin saber qué pensión les espera al final. Preguntas a compañeros, miras algún artículo, y sigues igual. La pensión media de jubilación en España es de 1.572 euros al mes (mayo de 2026, Ministerio de Inclusión y Seguridad Social). ¿Eso te parece mucho o poco? Depende de cuánto hayas cotizado, cuándo quieras jubilarte y de un cálculo que pocos conocen al detalle.
Esta guía te explica cómo funciona el sistema desde dentro: qué determina exactamente tu pensión, cuánto puedes esperar cobrar según tu situación, qué diferencia hay entre bruto y neto, y cómo consultar tu estimación oficial sin pagar a nadie.
Qué determina tu pensión (y por qué no es solo "lo que has cotizado")
Tu pensión de jubilación depende de dos factores que el sistema combina: la base reguladora y el porcentaje aplicable según los años cotizados. Son cosas distintas y conviene no mezclarlas.
La base reguladora es el salario de referencia sobre el que se calcula tu pensión. No es tu último sueldo ni la media de toda tu vida laboral. El sistema toma un período concreto de cotización (explicamos cuál más abajo), calcula la media de esas bases y ese número es tu base reguladora.
El porcentaje depende de cuántos años has cotizado. Con 15 años cotizados obtienes el 50% de tu base reguladora. Con 36 años y 6 meses (en 2026) alcanzas el 100%. Todo lo que quede entre medio sigue una escala progresiva.
Pensión = base reguladora x porcentaje de años cotizados. Así de simple en teoría. La trampa está en los detalles.
Cómo se calcula la base reguladora en 2026: el sistema dual
Desde enero de 2026 existen dos métodos de cálculo y la Seguridad Social aplica el más favorable para ti de forma automática. No tienes que elegir ni solicitarlo.
Método A (el tradicional): se suman las bases de cotización de los últimos 25 años (300 meses), se actualizan por IPC las más antiguas y se divide entre 350. Era el sistema único hasta 2025.
Método B (el nuevo desde 2026): se analizan los últimos 304 meses de cotización y se escogen las 302 bases de mayor importe, descartando las dos peores. Se suman y se divide entre 352,33. Este divisor crece 4 meses cada año hasta llegar a 378 en 2037.
El Método B beneficia sobre todo a quienes tuvieron períodos puntuales de desempleo o sueldo bajo dentro de una carrera larga y sólida. Al poder excluir los dos peores meses, esos baches no penalizan tanto. Si tu carrera ha sido uniforme, la diferencia entre A y B será pequeña. Si tuviste altibajos relevantes, puede suponer entre 50 y 150 euros más al mes, dependiendo del caso.
Esta doble vía viene del Real Decreto-ley 2/2023 (BOE-A-2023-6967) y está en fase de implantación gradual hasta 2044. A partir de ese año, el sistema convergirá en un único método.
Un ejemplo práctico: si tienes 50 años y llevas 25 cotizados, con una base reguladora actual de 2.000 euros y un porcentaje del 73,78% (25 años), tu pensión estimada sería de unos 1.476 euros brutos al mes. Con el Método B, si esos dos meses peores fueron de 800 euros en lugar de 2.000, la diferencia en la media sube ligeramente. Poco a poco, esos decimales cuentan.
Tabla de porcentajes según años cotizados
Esta es la tabla completa para 2026. Es lo que muchos artículos no incluyen entero:
| Años cotizados | % sobre base reguladora |
|---|---|
| 15 años | 50,00% |
| 16 años | 52,52% |
| 17 años | 55,04% |
| 18 años | 57,56% |
| 19 años | 60,08% |
| 20 años | 62,38% |
| 21 años | 64,66% |
| 22 años | 66,94% |
| 23 años | 69,22% |
| 24 años | 71,50% |
| 25 años | 73,78% |
| 26 años | 76,06% |
| 27 años | 78,34% |
| 28 años | 80,62% |
| 29 años | 82,90% |
| 30 años | 85,16% |
| 35 años | ~96,56% |
| 36 años y 6 meses | 100% |
Por encima del 100% es posible si prolongas la vida laboral más allá de los 36 años y 6 meses cotizados. El sistema contempla incentivos adicionales de hasta el 4% anual por cada año que sigas trabajando después de cumplir la edad ordinaria.
Con menos de 15 años de cotización no hay pensión contributiva. El sistema contempla entonces la pensión no contributiva o prestaciones asistenciales específicas.
Cuánto se cobra de pensión en España: los datos reales de 2026
La pensión media de jubilación en España alcanzó los 1.572 euros mensuales en mayo de 2026, según el Ministerio de Inclusión, Seguridad Social y Migraciones. Un dato que esconde diferencias enormes según el régimen de cotización y el historial salarial de cada persona.
La pensión máxima en 2026 está fijada en 3.359,60 euros al mes (14 pagas), establecida en el Real Decreto 241/2026 (BOE-A-2026-6977). Para alcanzarla necesitas haber cotizado siempre por la base máxima durante una carrera completa. No es el caso de casi nadie, pero es el techo legal del sistema.
Las pensiones mínimas contributivas de 2026 para mayores de 65 años son:
| Situación familiar | Importe mensual |
|---|---|
| Con cónyuge a cargo | 1.256,60 euros |
| Sin cónyuge (unidad unipersonal) | 936,20 euros |
| Con cónyuge no a cargo | 888,70 euros |
Estas cuantías se garantizan siempre que no tengas otros ingresos por encima del límite legal (alrededor de 9.442 euros anuales para unidades unipersonales en 2026).
La diferencia entre regímenes es llamativa. Un trabajador del Régimen General cobra de media 1.731 euros al mes. Un autónomo inscrito en el RETA recibe de media 1.060 euros. Son 671 euros de diferencia mensual, más de 9.000 euros anuales. El motivo es que durante décadas muchos autónomos cotizaban por la base mínima para reducir su cuota mensual. La consecuencia se ve ahora en las pensiones que cobran.
La revalorización de 2026 fue del 2,7% para las pensiones contributivas (equivalente al IPC medio de diciembre 2024 a noviembre 2025), con incrementos mayores para las mínimas: hasta un 11,4% para pensiones de viudedad con cargas familiares. Todo según el RD 241/2026, con efectos retroactivos al 1 de enero. Ojo: el primer decreto publicado en enero (RD 39/2026) fue rechazado por el Congreso el 27 de enero y quedó derogado. El texto definitivo vigente es el RD 241/2026, de 25 de marzo.
A qué edad puedes jubilarte en 2026
En 2026, la edad ordinaria de jubilación depende directamente de los años que llevas cotizados.
Si has cotizado 38 años y 3 meses o más, puedes jubilarte con 65 años. Si has cotizado menos, la edad ordinaria en 2026 es 66 años y 10 meses. En 2027 llega el tramo final de la reforma: 67 años para quienes tengan menos de 38 años y 6 meses cotizados, o 65 años para quienes superen esa cifra. La transición gradual iniciada en 2013 habrá concluido.
Jubilación anticipada voluntaria: puedes adelantarte hasta dos años respecto a la edad ordinaria. En 2026 eso significa que la edad mínima es 64 años y 10 meses, siempre que acredites al menos 35 años de cotización y la pensión resultante supere la mínima garantizada. El coste es una penalización permanente que va del 2,81% al 3,26% por cada mes de adelanto, según los años cotizados. Con 24 meses de anticipo y menos de 38 años y 6 meses cotizados, la penalización máxima llega al 21% de la pensión para siempre.
Jubilación anticipada involuntaria: si te quedas sin trabajo por causas ajenas a tu voluntad (despido colectivo, ERE, extinción objetiva, etc.), puedes adelantarte hasta cuatro años. La edad mínima en 2026 es 62 años y 10 meses, con al menos 33 años cotizados. Las penalizaciones son menores que en la vía voluntaria: del 6% al 30% dependiendo del adelanto y los años cotizados. Es una vía muy diferente que conviene explorar si te encuentras en esa situación.
Una advertencia importante: estas penalizaciones son permanentes. Cuando cumples la edad ordinaria de jubilación, la reducción no desaparece. La pensión que cobres el primer día es la que cobrarás el resto de tu vida (salvo revalorizaciones anuales). Calcular bien antes de anticiparse es algo que no tiene marcha atrás.
La pensión bruta no es lo que cobras: el IRPF sobre pensiones
Las cifras que aparecen en los titulares son siempre brutas. La pensión de jubilación tributa como rendimiento del trabajo en el IRPF, igual que el salario. No es que te quiten mucho, pero tampoco es cero.
Si tu pensión mensual bruta son 1.572 euros (la media), al año son 22.008 euros (14 pagas). En 2026, el mínimo personal para mayores de 65 años sube a 6.700 euros, y para mayores de 75 años llega a 8.100 euros. Esto reduce la base imponible y la retención efectiva.
Para pensiones de entre 1.200 y 1.600 euros brutos mensuales, la retención que aplica el INSS suele estar entre el 2% y el 6%, lo que supone entre 24 y 96 euros menos al mes. Para pensiones superiores a 2.000 euros, la retención puede superar el 10-15%.
El INSS calcula tu retención estimada y la aplica mensualmente. Al hacer la declaración de la renta con la AEAT, se regulariza la diferencia. Si la retención mensual fue mayor de lo necesario, te devuelven; si fue menor, pagas la diferencia. Los pensionistas con pensiones bajas o únicas suelen salir a devolver o con cuota cero.
Sinceramente, el impacto del IRPF es manejable en pensiones medias y bajas, pero es una sorpresa para quienes cobran la pensión por primera vez y la comparan con el bruto comunicado. Lo mejor es consultar el borrador de la declaración en la AEAT, que lo calcula automáticamente con los datos del INSS.
Cómo consultar tu informe de pensión estimada (sin certificado digital)
Puedes ver cuánto cobrarás cuando te jubiles sin abogado, gestor ni trámite complicado. La Seguridad Social ofrece un simulador oficial y un informe personalizado, ambos gratuitos.
Para el simulador anónimo: entra en prestaciones.seg-social.es, sección "Simulador de pensión de jubilación". Puedes usarlo sin identificarte, introduciendo manualmente tus datos de cotización aproximados. Es orientativo pero útil para tener una primera cifra.
Para el informe con tus datos reales: accede a la Sede Electrónica de la Seguridad Social (sede.seg-social.gob.es). Los métodos de acceso disponibles son:
- Cl@ve PIN o Cl@ve Permanente: sin certificado digital. Te registras en Cl@ve con tu DNI y un SMS de verificación. Es la opción más accesible para la mayoría.
- Certificado digital o DNI electrónico: si ya los tienes configurados, acceso completo e inmediato.
- SMS de verificación: en algunos trámites, basta con tu DNI, el teléfono registrado en la SS y tu fecha de nacimiento.
El informe muestra tu pensión estimada con las cotizaciones actuales, cuántos años te quedan para la edad ordinaria y la proyección según varios escenarios. Se descarga en PDF y es gratuito.
Te lo recomiendo ver aunque te queden 20 años para jubilarte. La mayoría de las personas que lo consultan por primera vez se sorprenden, para bien o para mal. Saber pronto deja margen para actuar.
Si la pensión no va a ser suficiente: qué puedes hacer ahora
La pensión media de 1.572 euros al mes no da para vivir en las ciudades grandes con la misma holgura que cuando trabajabas. Si eres autónomo o tienes una carrera con lagunas, puede quedarse bastante por debajo. La pregunta no es si deberías complementar la pensión pública, sino cómo hacerlo de la forma más eficiente.
Las opciones más comunes en España, con sus ventajas reales:
Fondos indexados: la alternativa que más tracción ha ganado entre ahorradores particulares en los últimos cinco años. Sin gestión activa, comisiones muy bajas (TER de 0,10%-0,30% frente al 1-2% de fondos de gestión activa), y rentabilidades históricas superiores a la mayoría de planes de pensiones. En España están disponibles en plataformas como MyInvestor, Indexa Capital o Finizens, con acceso a fondos de Vanguard, iShares o Amundi desde importes pequeños. Guía de fondos indexados para principiantes.
Planes de pensiones: deducen en el IRPF hasta 1.500 euros anuales. Tras la reforma de 2022, el límite de aportación personal cayó de 8.000 a 1.500 euros. Ya no son el producto estrella que fueron, pero siguen siendo útiles si estás en tramos impositivos altos o si tu empresa te ofrece un plan de empleo con aportaciones propias (que tienen límites diferentes y más generosos). Cuánto desgrava un plan de pensiones en el IRPF.
Letras del Tesoro: para quienes buscan algo sin riesgo y a corto plazo. La deuda pública española ha recuperado rentabilidades interesantes tras años en negativo. Puedes comprarlas directamente a través del Banco de España (sin comisión) o a través de brókers online como DeGiro, XTB o la app de tu banco (BBVA, CaixaBank, Sabadell). Cómo comprar letras del Tesoro y qué rentabilidad esperar.
Si estás empezando y no sabes por dónde ir: cómo empezar a invertir en España con poco dinero. La clave está en automatizar el ahorro antes de gastarlo, no después. Con 100-200 euros al mes durante 20 años, a un 6% de rentabilidad media anual, se acumulan más de 46.000 euros en fondos indexados. No es la pensión, pero es un colchón real.
Y si antes de ahorrar para la jubilación tienes deudas que te están comiendo la capacidad de ahorro, tiene sentido resolver eso primero. El simulador de deudas de MundoOfertas te ayuda a ver opciones de reunificación o si la Ley de Segunda Oportunidad podría aplicarse a tu caso.
Casos especiales que cambian el cálculo
Autónomos: la consecuencia de cotizar por la mínima
Los autónomos en España han cotizado históricamente por bases muy bajas para reducir la cuota mensual. El resultado se ve ahora: la pensión media del RETA es de 1.060 euros al mes, frente a 1.731 euros del Régimen General (datos del Ministerio de Inclusión, mayo de 2026). Una diferencia de 671 euros mensuales, más de 9.000 euros al año.
La reforma de 2023 introdujo el sistema de cotización por ingresos reales para autónomos, con una escala de 15 tramos que va de 230 a 590 euros de cuota mensual. Quienes están en los tramos altos cotizarán más y, con el tiempo, generarán mejores pensiones. El impacto en las cuantías de jubilación tardará décadas en notarse, porque la pensión depende de toda la carrera, no solo de los últimos años.
El complemento de brecha de género: 36,90 euros más al mes por hijo
Desde 2021 existe un complemento específico para compensar las carreras interrumpidas por maternidad o adopción. En 2026, el importe es de 36,90 euros adicionales al mes por cada hijo o hija, hasta un máximo de cuatro. Se aplica a mujeres de forma general y a hombres en determinadas circunstancias (cuando el padre acredite haber tenido reducción de jornada o excedencia para el cuidado). Son casi 520 euros al año por cada hijo. Un dinero que muchas mujeres no saben que tienen derecho a reclamar.
Lagunas de cotización: cómo las rellena el sistema
Si tienes períodos sin cotizar, el sistema no los ignora: los rellena con la base mínima del período correspondiente para calcular la base reguladora. Para excedencias por cuidado de hijos, la reforma de 2023 (RDL 2/2023) amplió a 36 meses el período en que la Seguridad Social cotiza de oficio (antes eran 24 meses). Esos meses cuentan como si hubieras estado dado de alta.
Las lagunas largas sí reducen la pensión, pero el impacto depende mucho de cuándo ocurrieron y de cuántos años lleves cotizados en total. Cada caso es distinto y merece revisarlo con el informe de vida laboral en mano.
Preguntas frecuentes
¿Cuántos años tengo que cotizar para cobrar el 100% de la pensión?
En 2026 necesitas 36 años y 6 meses cotizados para percibir el 100% de tu base reguladora. Con 15 años cotizados recibirías el 50%. El porcentaje crece de forma progresiva entre esos dos extremos siguiendo la tabla oficial. Si cotizas más de 36 años y 6 meses, puedes obtener incentivos adicionales sobre el 100%, de hasta el 4% por año extra de trabajo voluntario.
¿Qué pasa si tengo períodos sin cotizar?
Los meses sin cotización se rellenan con la base mínima vigente en cada período para calcular la base reguladora. Si la laguna fue por cuidado de hijos o familiares, la Seguridad Social puede cubrir hasta 36 meses con bases más favorables desde 2023. Las lagunas largas reducen la pensión, pero el sistema tiene mecanismos de amortiguación parcial. Con el informe de vida laboral y el simulador de la SS puedes ver exactamente cuánto te afectan.
¿Las pensiones de jubilación tributan en el IRPF?
Sí. Las pensiones contributivas de jubilación tributan como rendimientos del trabajo. El INSS aplica una retención mensual estimada y al hacer la declaración de la renta se regulariza. Para pensiones medias (1.000-1.600 euros brutos al mes) la retención suele ser del 2% al 6%. Las pensiones de viudedad e incapacidad permanente también tributan, salvo excepciones específicas establecidas en la Ley del IRPF.
¿Puedo trabajar mientras cobro la pensión de jubilación?
Sí, mediante la figura de la jubilación activa. Puedes cobrar el 50% de tu pensión mientras trabajas por cuenta propia o ajena. Si eres autónomo con al menos un trabajador a cargo, el porcentaje sube al 100%. Al dejar de trabajar, recuperas el 100% de la pensión. Esta modalidad tiene condiciones específicas que conviene revisar en la Seguridad Social según el tipo de actividad y contrato.
¿Cómo afecta el nuevo sistema de cálculo de 2026 a mi pensión?
Desde enero de 2026, la Seguridad Social calcula tu pensión con dos métodos: el tradicional (media de los últimos 25 años) y el nuevo (mejores 302 meses de los últimos 304). Aplica automáticamente el que te resulte más favorable. Si has tenido altibajos salariales importantes, el nuevo método puede mejorar tu pensión al excluir los dos peores meses. Si tu carrera ha sido uniforme, la diferencia será pequeña. El impacto real lo verás en tu informe de pensión estimada personalizado.
¿La jubilación anticipada me penaliza para siempre?
Sí. Si te jubilas antes de la edad ordinaria, la reducción aplicada sobre tu pensión es permanente. Cuando cumples la edad ordinaria, la penalización no desaparece. La pensión que cobras el primer día (ajustada por las revalorizaciones anuales) es la que percibirás el resto de tu vida. Por eso conviene calcular cuánto suman esos meses de pensión adicional frente a lo que dejas de cobrar por la reducción.
Antes de jubilarte, infórmate
La mayoría de los trabajadores en España no saben cuánto cobrarán cuando dejen de trabajar. Y eso tiene un coste real: tomar decisiones financieras sin saber si el sistema público te cubrirá o no.
Con los datos de esta guía y el simulador oficial de la Seguridad Social tienes todo lo necesario para hacer una estimación fiable. El siguiente paso es ver si esa cifra te parece suficiente. Si no, hay margen para actuar, especialmente si aún te quedan años de carrera por delante.
En MundoOfertas encontrarás guías sobre fondos indexados, planes de pensiones y cómo empezar a invertir en España con poco dinero para complementar lo que el Estado te dará. Si tienes deudas que están complicando tu capacidad de ahorro, el simulador de deudas puede ayudarte a ver opciones de reorganización.